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从现在开始, 做时间的朋友

业者说

何静

理财为什么很重要?这像是一句正确的废话。从多年来我们看到的、听到的和亲身经历的与理财相关的案例中,一个最大的感受就是,在市场趋势波动的大背景下,真正持续保持财富增长的人,没有人不是通过合理的资产配置和专业的财富管理来实现的。

理财是一个高度定制化的设计,越是靠近金字塔上半部分及人生的后半段,需求越发复杂和多元,越难有通用的可复制方案。对于刚出社会的年轻人,收入有限,家庭角色单一,应该如何做好理财规划?

第一,最重要也是最优先的是建立理财意识。

从事金融行业多年,碰到很多年轻人,在探讨关于理财的话题时,普遍有一些困惑,而这些困惑往往来自于对理财的认知误区。其中“我的收入不高,无财可理”,几乎在每一个被问到“为什么没有理财”的年轻人中,是得到最多的回答。

实际上,理财并非有钱人的专属,资产量只是决定了财富管理中可运用的工具和渠道。

理财是一种意识。在拥有你的第一份收入开始,就应该将其融入到生活规划中。哪怕只有100元。市场中1元、100元起投的理财产品不在少数。而持续、长期地将理财变成一种习惯,很多年以后会发现这是一份可观的价值增长。

第二,检视自己的收支账户,养成强制节余的习惯。

梳理每个月的收入项目,包括工资收入及其他可能的现金流入,减去房租、生活等固定及必要的支出,再合理预计一部分弹性支持,留下10%-20%作为强制节余。这部分强制节余,除非发生临时的特殊消费需求,尽量不要动用。原则是长期备有能维持3-6个月基本生活的高流动性资金。

再说一遍,强制储蓄非常重要。

第三,明确短中长期理财需求。把存下来的钱配置资产,减少持币。

根据生活的规划制定短中长期的理财目标,从而配置相应的资产。在选择资产的过程中,无非是在安全性、收益性和流动性中权衡。近几年,经济环境并不乐观,在资产的配置上应以稳健安全为主。

比如,如果近两年有买房买车之类的大额支出的计划,那就不要配置投资期限过长的产品,保持变现能力。

比如,家庭的备用金可以买入一些货币基金或债券基金,收益稳定,流动性也很好,减少持币,提高资金使用效率。

再比如,可以拿出20%左右的闲置资金去适当配置一些风险级别略高的产品,用以博取较高的收益。但这部分资金要做好一定的本金损失准备,所以比例不宜过高。

第四,建立必要的风险屏障。

30岁左右正处于人生的奋斗期,虽然收入增长可期,但工作压力大,抗风险能力弱。

疾病和意外是人生最不可预知的,而发生后足以压垮一个家庭的突发事件。从近几年的理赔数据来看,疾病的理赔有明显年轻化的趋势,所以通过商业保险建立一个长期的安全垫,对于财务状况薄弱的年轻人来说,尤其必要。而且年轻时配置保险的成本低、杠杆高,身体状况优质,提前锁定低费率。

这部分保障型支出建议应不超过家庭总收入的10%,同时在收入有限的情况下,优先配置意外和医疗。

第五,提高判断力,借力专业人士。

必须要说的是,理财是一个专业活儿,而且门槛不低。我们经常听到有人发牢骚,说股票被套牢,听信他人投项目被骗。

从人性的角度上说是贪婪,从理性的角度分析是不专业,缺少判断力。其实,从发达国家金融市场发展的路径来看,散户机构化是必然的趋势。简单说,就是交给专业的机构来操盘。

有人问,具体该怎么办?有两个原则,一是完全看不懂的不要买;二是不是每个人都需要清楚复杂的金融产品逻辑,但是要学会识别专业,选择信任的经纪人或机构产品。

实现财务自由,必须要学会管理好自己的财富。从现在开始,行动起来。

(作者是一位注册会计师,拥有12年金融行业经验,曾就职于招商银行等)

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