热点丨银行版个人养老金产品也要来了

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吕红星

为进一步发挥理财业务特点和优势，促进第三支柱养老金融产品丰富发展，满足人民群众多样化养老需求，9月10日，银保监会决定开展养老理财产品试点，制定并发布《关于开展养老理财产品试点的通知》（以下简称《通知》），自2021年9月15日起施行。

根据《通知》，自2021年9月15日起，工银理财有限责任公司在武汉市和成都市，建信理财有限责任公司和招银理财有限责任公司在深圳市，光大理财有限责任公司在青岛市开展养老理财产品试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元人民币以内。

第三支柱的又一项有益补充

“2018年我们有了养老目标证券投资基金、个人税收递延型商业养老保险，我依次称之为基金版个人养老金产品和保险版个人养老金产品，即将实施的《通知》，我称之为银行版个人养老金产品，它们都是第三支柱的有益补充。”武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员董登新在接受采访时表示。

据了解，我国现行养老保险体系由三个层次构成：政府主导并负责管理的基本养老保险为“第一支柱”；政府倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金为“第二支柱”；个人养老金账户制度则为“第三支柱”。

在董登新看来，作为第三支柱个人养老金产品，从基金版到保险版，再到银行版，多层次多样化的产品设计，形成了相互竞争格局，给投资者和消费者提供了多样化选择，同时会为中国资本市场提供长期资金来源支持，这个意义是非常重大的。

全联并购公会信用管理委员会专家安光勇对表示，从政府层面看，政府也在积极面对老龄化社会这个变化，采取措施正面突破。

数据显示，到“十四五”末，我国将进入“中度老龄化”社会，60岁及以上老年人口规模将达到3亿人。

“银行投入个人养老金产品并以养老理财的方式推进是一种比较好的方式，有利于引导和建立个人养老金也就是第三支柱养老保障制度的建立。”四川天府健康产业研究院首席专家孟立联对表示。

投资者和消费者根据自己的需要来选择

在董登新看来，此次银行版的个人养老金产品目前还没有实施细则，将来是采用基金版的个人养老金产品还是保险版个人养老金产品模式来设计，目前还不太清楚。

在孟立联看来，个人养老金制度前提还是个人购买，无论是理财方式的养老金产品还是保险方式的养老金产品。能够个人购买养老金产品的，主要还是中高收入阶层。中低收入阶层目前应该不是个人养老金市场开发的重点人群。

随着数字经济的快速发展，未来我国或将会有更多的自由职业者，为缓解养老体系面临的压力，加快构建以个人养老金账户制度为基础的第三支柱具有迫切的现实意义。

孟立联表示，理财产品事实上是一种投资行为。这是首先需要注意的。既然是投资，那么风险也是存在的。做好风险控制，建立促进理财产品的安全和收益的合理化保障机制应是银行关注的重点，否则，可能对社会稳定构成威胁。

“除了基金版、保险版和银行版的个人养老金产品之外，我相信将来还会有券商版的个人养老金产品以及信托版的个人养老金产品来丰富第三支柱个人养老金产品的种类，投资者和消费者可根据自己的需要来选择。”董登新进一步强调。

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